Урок финансовой грамотности. Оформляем кредитный договор.

        Если Вы окончательно приняли решение о необходимости воспользоваться каким-либо кредитным продуктом, рекомендуем внимательно ознакомиться с предлагаемым Вам к подписанию банком кредитным договором.

         Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий.

         Общие условия потребительского кредитования - это условия договора, которые устанавливает банк (или иной кредитор) самостоятельно для неограниченного количества договоров в формулярах или иных стандартных формах и которые могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Как правило, общие условия регламентируют порядок предоставления кредита (займа), основополагающие права и обязанности сторон, порядок расчетов и т.п.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально при заключении договора.

         Индивидуальные условия договора потребительского кредита, как установлено ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)», отражаются в виде таблицы, начиная с первой страницы договора потребительского кредита, четким, хорошо читаемым шрифтом, и содержат следующую информацию: сумма кредита; срок кредита; валюта кредита; размер и порядок уплаты процентов за пользование кредитом; количество, размер и периодичность  платежей по договору; порядок возврата кредита; полная стоимость кредита; ответственность сторон; возможность уступки прав (требований) по договору третьим лицам.

         Обращайте особое внимание на те статьи, в которых банк предполагает изменения в условиях кредитования и увеличение платы за кредит. Такие действия могут понести за собой значительное увеличение стоимости кредита.

         За пользование кредитом банк берет с вас плату в виде процентов. Кроме этого, потребительскому кредиту сопутствуют различные комиссии и сборы. Чтобы оценить, сколько вам реально будет стоить кредит, вам нужно определить полную сумму всех платежей по кредиту. В платежи по кредиту включаются:

проценты, которые вы платите за пользование кредитом;

комиссии, которые взимает банк за обслуживание этой ссуды;

стоимость дополнительных услуг, если они связаны с вашим кредитом.

         Полную стоимость потребительского кредита рассчитывает банк (иной кредитор) и доводит до заемщика - физического лица в составе кредитного договора. Полная стоимость кредита должна быть размещена в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом.

         Не торопитесь подписывать документы. Перед подписанием кредитного договора тщательно изучите его. В этих целях, по возможности, возьмите кредитный договор домой, более внимательно изучите его условия, устанавливающие Ваши обязанности (обязательства, ответственность), убедитесь, что кредитный договор не содержит условий, о которых Вам не известно или смысл которых Вам не ясен.

         Если какие-либо условия кредитования Вам не понятны, просите разъяснения и соответствующие документы у сотрудников банка, уточняйте интересующие Вас вопросы.

         Попросите работника банка рассчитать переплату по кредиту (все, что платится кроме погашения основного долга и процентов по нему).  Вы имеете право на получение полной и детальной информации о ней от сотрудника банка до заключения договора. Выполнять реальные условия кредита – это ваша обязанность как заемщика, а получить подробное и ясное разъяснение непонятных терминов и сложной информации по кредиту – это ваше право. 

         Есть несколько простых правил выбора кредита:

Чем выгоднее ставка, тем больше вероятность «уловок» - внимательно изучите все условия, особенно «мелким шрифтом»!

Процент по кредиту должен быть указан в годовом исчислении. Если в рекламе видите «% в день», умножьте его на 365 и почувствуйте разницу!

Не ошибитесь с кредитом – не «хватайте» первый попавшийся. Сравните условия банков по основным параметрам кредита.

         Помните! Подписав кредитный договор, Вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) которых банк будет вправе обратиться с иском в суд.

         Подписывайте кредитный договор (иные документы банка), только если Вы уверены в том, что все его условия Вам понятны, Вы точно представляете, какие платежи и когда Вам необходимо будет произвести, и Вы убеждены, что сможете это сделать.